Idea Bank – Lokata Idealna Plus – 7,5% na 12 miesięcy – szczegóły

Postanowiłem wreszcie przyjrzeć się dokładniej wszystkim dokumentom Lokaty Idealnej Plus. W związku z formą lokaty, która jest połączona z ubezpieczeniem na życie, dokumentów jest w sumie 7! Trzeba więc przyznać, że jest co czytać.

O tej niecodziennej ofercie Idea Banku pisałem już jakiś miesiąc temu:

• Lokata Idealna Plus – do 7,5% brutto na 12 miesięcy

Dokumenty o których wspomniałem to:

• Karta Produktu Lokata Idealna Plus
• ONEPAGERY_LOKATA_IDEALNA_PLUS
• Regulamin Lokata Idealna Plus
• Regulamin Promocja Lokata Idealna Plus z ubezpieczeniem Plus
• Regulamin_Swiadczenia_Uslug_droga_elektroniczna_ubezpieczenia
• Taryfa_sumy_ubezpieczenia_PLUS
• Warunki Ubezpieczenia_PLUS

Dwa pierwsze dokumenty to standardowe ulotki, które mają chwytać i z grubsza przedstawić ofertę. W poprzednim wpisie wypisane były wszystkie informacji z drugiego dokumentu. Teraz przejdę do omówienia poszczególnych dokumentów i co ciekawszych / istotnych zapisów.

Opłata za nabycie polisy

Opłata za nabycie polisy wynosi:

• 1,33% wysokości świadczenia ubezpieczeniowego dla produktu na 365 dni,
• 1,43% wysokości świadczenia ubezpieczeniowego dla produktu na  270 dni,
• 1,43% wysokości świadczenia ubezpieczeniowego dla produktu na 180 dni.

Opłata pobierana będzie z odsetek wypracowanych na lokacie.

Regulamin Lokata Idealna Plus

Z regulaminu dowiemy się m.in. następujących faktów:

Minimalne i maksymalne kwoty lokat:

	Minimalna kwota lokaty	Maksymalna kwota lokaty
Lokata 6 miesięczna (180 dni)	36 000 PLN	55 000 PLN
Lokata 9 miesięczna (270 dni)	25 000 PLN	36 000 PLN
Lokata 12 miesięczna (365 dni)	17 000 PLN	25 000 PLN

Oprocentowanie lokaty wynosi 0,1% brutto w skali roku. Od zysku w wysokości 0,1% bank pobierze podatek Belki:

„Po zakończeniu Okresu umownego Bank przekaże Klientowi środki pieniężne zgromadzone na Lokacie wraz z należnymi odsetkami pomniejszonymi o podatek przewidziany Ustawą z dnia 26 lipca 1991 roku o podatku dochodowym od osób fizycznych (t.j. Dz.U. z 2010 r. Nr 51, poz. 307 ze zm.).”

Lokata jest zakładana domyślnie jako odnawialna (standardowo odnowi się na gorszych warunkach lokaty standardowej):

„Lokata zakładana jest przez Klienta na okres 6 miesięcy (180 dni), 9 miesięcy (270 dni) lub 12 miesięcy (365 dni), liczone od dnia zaksięgowania środków na rachunku Lokaty  („Okres umowny”). Lokata ma charakter odnawialny. Po upływie Okresu umownego Lokata, zgodnie  z Dyspozycją założenia lokaty, zostanie odnowiona na taki sam okres (6, 9 lub 12 miesięcy), na warunkach lokaty STANDARDOWEJ, obowiązujących w dniu odnowienia Lokaty. W takim wypadku po upływie Okresu umownego Klienta będzie obowiązywać oprocentowanie właściwe dla lokaty STANDARDOWEJ.”

W przypadku zerwania lokaty otrzymamy całość wpłaconych środków bez odsetek.

Regulamin Promocja Lokata Idealna Plus z ubezpieczeniem Plus

W tym regulaminie opisane są szczegóły wiążące się ze skorzystaniem z promocji, m.in. przystąpienie do ubezpieczenia grupowego (Ubezpieczenie Plus).

„W Promocji mogą brać udział wyłącznie osoby fizyczne, które w dniu przystąpienia do Promocji mają ukończony 18. rok  życia oraz nie ukończyły 80. roku  życia, po łącznym spełnieniu następujących warunków:

a) złożenie dyspozycji założenia Lokaty Idealnej Plus na okres 6, 9 lub 12 miesięcy na zasadach określonych w Regulaminie Lokaty Idealnej Plus,

b) złożenie Deklaracji przystąpienia do Ubezpieczenia Plus na okres odpowiadający okresowi trwania Lokaty Idealnej Plus na zasadach określonych w Warunkach Ubezpieczenia Plus oraz Regulaminie świadczenia usług drogą elektroniczną,

c) opłacenie Lokaty Idealnej Plus zgodnie z Regulaminem Lokaty Idealnej Plus w kwocie niezbędnej do jej założenia.”

Opłata za objęcie ochroną ubezpieczeniową

                        Y % x Z

gdzie: 

 Y%  dla Ubezpieczenia Plus na okres: 6 miesięcy (180 dni) wynosi  1,4275%, 9 miesięcy (270 dni) wynosi 1,4280%, 12 miesięcy (365 dni) wynosi 1,3333%

 Z  - to wysokość  świadczenia ubezpieczeniowego z tytułu dożycia  przez Klienta do końca Okresu odpowiedzialności zgodnie z Warunkami Ubezpieczenia Plus.

Istotny jest następujący punkt:

„Opłata za objecie ochroną ubezpieczeniową zostanie pobrana przez Bank po zakończeniu Okresu umownego na podstawie potrącenia należnych Klientowi odsetek z tytułu założenia Lokaty Idealnej Plus pomniejszonej o podatek przewidziany Ustawą z dnia 26 lipca 1991 roku o podatku dochodowym od osób fizycznych (t. j. Dz. U. z 2010 r. Nr 51, poz. 307 ze zm.). Jednocześnie Klient wyraża zgodę na dokonanie potrącenia z wymaganych wzajemnie wierzytelności.”

Wynika z niego jasno, że odsetki od lokaty w wysokości 0,1% brutto po odjęciu podatku Belki mają pokryć opłatę za objęcie ochroną ubezpieczeniową.

Taryfa sumy ubezpieczenia PLUS

Wysokość sumy ubezpieczenia z tytułu dożycia wyliczana jest za pomocą wzoru:

Suma ubezpieczenia z tytułu dożycia = składka + składka * Y% * (liczba dni/365)

gdzie:

Y% – obowiązująca na dzień przystąpienia do ubezpieczenia taryfa sumy

ubezpieczenia odpowiednio dla okresu ubezpieczenia 6, 9 albo 12 miesięcy,

określona w „Taryfie sumy ubezpieczenia”,

liczba dni – dla 6 miesięcznego Okresu odpowiedzialności przyjmuje się 180 dni, dla

9 miesięcznego okresu odpowiedzialności przyjmuje się 270 dni,  natomiast dla

12 miesięcznego Okresu odpowiedzialności przyjmuje się 365 dni. 

Okres odpowiedzialności (okres ubezpieczenia)	Taryfa sumy ubezpieczenia1 Y%
6 miesięcy	2%
9 miesięcy	2%
12 miesięcy	2%

¹ – oprocentowanie w skali roku

Czyli jak widzimy suma ubezpieczenia z tytułu dożycia wynosi obecnie 102% składki (w skali roku). Został nam ostatni dokument.

Warunki ubezpieczenia „PLUS”

Dokument ten definiuje wszystkie szczegóły odnośnie ubezpieczenia oraz m.in. sposób obliczania oraz termin wypłaty Świadczenia ubezpieczeniowego z tytułu dożycia, który wynosi do 7 dni roboczych.

W warunkach znajdzie się również zapis mówiący, że suma ubezpieczenia z tytułu zgonu ubezpieczonego wynosi 101% składki. Czyli jak widzimy różni się ona od tej z tytułu dożycia (na dzisiaj jest to 102%).

Certyfikat

„Potwierdzeniem objęcia ochroną ubezpieczeniową dla Ubezpieczonego jest Certyfikat. Certyfikat jest wysyłany Ubezpieczonemu przez Ubezpieczyciela w formacie PDF na adres mailowy podany w Deklaracji Przystąpienia lub oświadczeniu o zmianie danych do ubezpieczenia w terminie 14 dni od dnia rozpoczęcia Okresu odpowiedzialności w stosunku do danego Ubezpieczonego.”

Składka

„1.  Do zapłaty składki zobowiązany jest Ubezpieczający. 

2. Wysokość składki wskazana jest w Deklaracji Przystąpienia, z zastrzeżeniem, że nie może być mniejsza niż 1 000 złotych (słownie:  jeden tysiąc  złotych) oraz nie może być wyższa niż 20 000 zł (słownie dwadzieścia tysięcy złotych) 

3. Składka płatna jest jednorazowo z góry za cały Okres odpowiedzialności Ubezpieczyciela. Kwota zapłaconej składki musi odpowiadać składce wskazanej w Deklaracji Przystąpienia.”

Wypłata świadczenia ubezpieczeniowego

„Ubezpieczyciel wypłaca Świadczenie ubezpieczeniowe:

1) Ubezpieczonemu z tytułu dożycia do końca Okresu odpowiedzialności w wysokości sumy ubezpieczenia z tytułu dożycia Ubezpieczonego do końca Okresu odpowiedzialności albo

2) Uprawnionemu z tytułu zgonu Ubezpieczonego w Okresie odpowiedzialności w wysokości sumy ubezpieczenia z tytułu zgonu Ubezpieczonego w Okresie odpowiedzialności, z zastrzeżeniem Rozdziału 5.”

Mechanizm działania

Na koniec chciałem jeszcze opisać mechanizm działania Lokaty Idealnej Plus. Jest to w zasadzie najważniejsza część tego wpisu.

Przykładowe obliczenia dokonam dla lokaty zakładanej na 365 dni na kwotę 20 000zł.

1. Odsetki z lokaty wyniosą 20zł brutto, wartość podatku wyniesie 3,80zł. Jak widzimy z lokaty zostanie 16,20zł rzekomego zysku netto.
2. Z kwoty 16,20zł bank opłaca opłatę za nabycie polisy. W opisywanym przypadku będzie to 1,33% wysokości świadczenia ubezpieczeniowego
3. Wysokość świadczenia ubezpieczeniowego wynosi więc w zaokrągleniu 1218zł.
4. Można łatwo teraz obliczyć, że kwota ta wynosi reklamowane przez bank 6,075% netto dla lokaty 12 miesięcznej.

Moim zdaniem w regulaminie powinno być jasno napisane jaką składkę zapłaci za nas bank. Z niej z kolei łatwo byłoby obliczyć wysokość świadczenia ubezpieczeniowego z podziałem na to z tytułu dożycia oraz śmierci ubezpieczonego. Brak tego zapisu w regulaminach jest dla mnie nie do końca zrozumiały. Jednak poza tym wszystko wygląda prawidłowo i zgodnie z reklamą.

Wnioski

Z powyższych zapisów możemy dojść do wniosku, że jest to świetny mechanizm pozwalający na ominięcie podatku Belki!!! Wadą tego rozwiązanie jest to, że z powodu konstrukcji wypłata odsetek dokonywana jest do 7 dni od zakończenia trwania umowy. Jednak sam kapitał wypłacany jest od razu, więc jak dla mnie nie jest bardzo uciążliwe.

Czy w ślady za Idea Bank pójdą też inne banki?

Kolejnym istotnym pytaniem jest: jakie będzie stanowisko Urzędów Skarbowych na powyższą ofertę?