Co w zamian OFE? Czyli kuszenie funduszami przez pośredników

We wrześniu przeczytałem ciekawy artykuł w Gazecie Wyborczej, Jego współautorem jest Maciej Samcik znany z bloga „Subiektywnie o finansach”.

Opisana została metoda firm pośrednictwa finansowego na zarobienie dodatkowych pieniędzy. Wszystko pod pretekstem zmian w OFE i groszowych emerytur. Hasło jednej z firm brzmiało: „Co wybrać, ZUS czy OFE".

Doradcy przekonują, że trzeba samemu zatroszczyć się o własną emeryturę. Im wcześniej to zrobimy tym lepiej. Tutaj muszę im przyznać rację.

Postanowiłem osobiście sprawdzić, jak wygląda taka rozmowa na temat wyboru między ZUS i OFE. Autorzy wspomnianego tekstu twierdzą, że doradcy proponują nieświadomym klientom polisy inwestycyjne z drakońskimi opłatami za zarządzanie.

Co więcej, na spotkaniach, rzekomo doradcy nie wspominają nawet o III filarze, tj. o IKE i IKZE, które są przecież jednym (bardzo ważnym) filarem przyszłych emerytur.

Każda okazja jest dobra, aby zarobić nieco pieniędzy. Takim hasłem kierują się teraz pośrednicy, którzy poprzez spadek liczby transakcji na rynku nieruchomości, przeżywają okres posuchy.

Jak wyglądała moja wizyta?

Wniosek kontaktowy na stronie pośrednika wypełniłem wieczorem. Była to sobota. Już po 5 minutach odezwał się telefon i umówiłem się na wizytę na poniedziałek.

Rozmowa wyglądała „standardowo”. Badanie mojej sytuacji finansowej, powód w jakim przyszedłem na wizytę i do tego kilka pytać prywatnych na zmniejszenie dystansu. Muszę przyznać, że doradca posiadał naprawdę sporą wiedzę na temat rynku finansowego.

Niestety pierwszy zawód to całkowity brak odpowiedzi na pytanie z banera reklamowego „ZUS czy OFE”. Brak było również obliczeń mojej przyszłej emerytury i korzyści każdego z wyborów (ZUS, OFE).

Nie zabrakło natomiast próby zabezpieczenia mojej emerytury. Doradca zaproponował dwa produkty przy współudziale z ubezpieczycielami (a jakże inaczej ;-) tutaj przecież są najwyższe prowizje). Pytanie brzmi, czy te rozwiązania są na pewno najlepsze?! Podczas rozmowy wyraziłem swoje obawy, że opłaty pochłoną cały zysk, jaki jest więc sens takiej inwestycji? „Doradca” miał nie małe problemy, żeby odpowiedzieć na to pytanie.

Co więcej, powiedziałem, że posiadam już jedną polisę, którą bez opłat będę mógł spieniężyć dopiero za 5 lat (nie wspomniałem, że została ona odkupiona na rynku wtórnym za 50% wartości). Mimo tego doradca postanowił "wcisnąć" mi nową polisę z kolejną opłatą za zarządzanie, administrację, itd. zamiast kontynuacji obecnej polisy. Jaki jest w tym sens?!

Była to kolejna wpadka firmy Expander i jednocześnie gwóźdź do trumny. Zachowanie doradcy nie dawało żadnych złudzeń, że chodziło o prowizję za sprzedaż polisy inwestycyjnej.

Moim zdaniem takie zachowania powinny być tępione przez organy państwa. Jestem przekonany, że tysiące nieświadomych klientów podpisuje umowy na produkty tego typu.

Przytoczę jeszcze jeden komentarz w sprawie polis:

„Ja bym tak ostro ludzi nie oceniał - oni w większości nie wiedzą co kupują, dzięki zręcznym technikom sprzedaży stosowanym przez akwizytorów. " No właśnie ! Jak można kupować coś takiego bez zastanowienia opierając się tylko na słowach akwizytora?!
To jakby kupować stanik bez mierzenia, bo ekspedientka oceni przez sweter, że 75C będzie dobre ;-)”

Expander w żaden sposób nie promuje IKE, a przecież przy wypłacie pieniędzy z funduszy typu unit-link, które nie są rachunkami IKE zapłacimy "podatek Belki" w momencie wypłaty środków z programu!!!

W IKE nie zapłacimy go, gdy pieniądze wypłacimy nabywając prawo do emerytury.

Jest to kolejna, duża wpadka pośredników finansowych.

Gdzie dodatkowo oszczędzać na emeryturę?

Odpowiedź na postawione w tytule pytanie brzmi krótko: w IKE i / lub IKZE. Drugą możliwością są inwestycje przez Supermarket Inwestycyjny mBanku, gdzie niestety przyjdzie nam zapłacić podatek Belki od zysków. O tym produkcie pisałem w jednym z ostatnich postów:

• Inwestowanie w fundusze inwestycyjne

Opłaty w polisach inwestycyjnych proponowanych przez pośredników najpewniej i tak zjedzą więcej pieniędzy niż wynosi podatek Belki, który zapłacimy np. w Supermarkecie Inwestycyjnym.

Natknąłem się gdzieś na wyliczenia z których wynika, że zjedzą one ok. 30% potencjalnych zysków.

System emerytalny w Polsce

Aviva przygotowała świetną stronę prezentującą obecny system emerytalny. Polecam wszystkich odwiedzenie strony: http://avivaemerytura.pl/

Poniżej przedstawię tylko dwie grafiki z podanej strony:

Alokacja składek emerytalnych po reformie OFE:

Podział procentowy składek:

Jak widzicie obecnie aż 85% składek emerytalnych trafia do ZUS. Siłą rzeczy, nie ma co liczyć, że OFE z pozostałych 15% wypracują dla nas godną emeryturę. Nawet przy ciągłej hossie, nie da się zrobić czegoś z niczego.

Specjaliści z Avivy proponują oszczędzanie w III filarze:

- IKE

- IKZE

- Kapitalna przyszłość (która jest produktem Avivy, podobnych do innych produktów typu unit-link: Długoterminowym programem systematycznego oszczędzania połączonym z ubezpieczeniem w celu uniknięcia podatku Belki).

Zastawiam mnie zdanie na temat produktu "Kapitalna Przyszłość":
"całość wpłacanych przez Ciebie środków jest inwestowana (nie jest pobierana opłata alokacyjna)"

Po czym zaglądam do taryfy opłat i prowizji:

Widnieje tam opłata administracyjna. 

Poniżej przedstawiam jeszcze zapis z OWU:

"Z rachunku podstawowego pierwszego dnia każdego miesiąca ubezpieczenia potrącamy opłatę administracyjną i opłatę transakcyjną.
Wysokość opłat jest wskazana w Wykazie Opłat załączonym do niniejszych warunków ubezpieczenia."

Czyli jednak nie do końca prawdą jest, że całość wpłaconych środków jest inwestowana. Może jest ale tylko przez kilka-kilkanaście dni, po czym pobierana jest opłata. Ot kolejny produkt typu "unit link".

Jakie rachunki IKE, IKZE mamy do wyboru?

Poprzez IKE i IKZE można inwestować w wiele produktów inwestycyjnych. Dostępne są zarówno produkty w formie lokat jak i fundusze inwestycyjne, podobne do tych w produktach typu unit link.

Rachunki IKE i IKZE możemy podzielić na:

• Rachunek w formie lokaty
• Rachunek obligacyjny
• Rachunek ubezpieczeniowy (niemal identyczna forma do drogich polis inwestycyjnych)
• Rachunek funduszy inwestycyjnych
• Rachunek w Powszechnych Towarzystwach Emerytalnych
• Rachunek w domu maklerskim

W kolejnym wpisie dokonam dokładnego opisu poszczególnych rachunków wraz z przedstawieniem ofert oraz opłat z nimi związanych. Pomoże on w wyborze najlepszej oferty.